Что такое система страхования вкладов?

Система страхования вкладов начала действовать в начале 2004 года. Принятию Правительством и Президентом решения о введении данной системы, во многом, способствовали участившиеся случаи отзыва Банком России лицензий у ряда банков, следствием чего стала невыплата обычным вкладчикам таких банков вложенных средств. Чтобы как-то защитить рядового вкладчика от недобросовестных действий банка, а также стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему, и была введена система страхования вкладов.
В начале стоит заметить, что участие в системе для банков является обязательным. Это один из принципов системы. Плата за постановку банка на учет в системе страхования вкладов не взимается. Единственное, что требуется от банка, - это своевременная уплата страховых взносов в размере, определенном законодательством.
Кроме банков основными участниками системы являются вкладчики. Вкладчиками в понятии системы страхования вкладов могут быть только физические лица: граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Однако не все внесенные в банк денежные средства подлежат страхованию. К таковым (т.е. не подлежащим страхованию), в частности, относятся денежные средства:
- размещенные на банковских счетах ПБОЮЛ,
- размещенные в банковские вклады на предъявителя,
- переданные в доверительное управление банкам,
- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.
Страхование вкладов осуществляется в силу закона, а потому не требует заключения отдельного договора страхования.
Право на возмещение у вкладчика возникает в случае наступления одного из следующих событий:
- отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций,
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Со дня наступления одного из указанных событий вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Главное – не пропустить срок, в течение которого вкладчик может обратиться в Агентство. В противном случае вкладчик утрачивает право на возмещение.
Законодательством предусмотрено всего 3 случая, когда по заявлению вкладчика срок обращения с требованием о возмещении может быть продлен.
Во-первых, это наличие обстоятельств непреодолимой силы.
Во-вторых, наличие тяжелой болезни или беспомощное состояние вкладчика.
И, в-третьих, военная служба по призыву.
Что касается срока, то в случае отзыва лицензии окончание срока предъявления требования вкладчиком определяется днем завершением конкурсного производства. А в случае введения моратория – днем окончания действия моратория.
Обращение в Агентство возможно как самим вкладчиком, так и его представителем. В последнем случае, кроме заявления по форме, определенной Агентством, необходима нотариально удостоверенная доверенность.
Максимальный размер возмещения по вкладам в одном банке составляет на сегодняшний день 400 000 рублей. Напомним, что в первоначальном варианте сумма была на порядок ниже – 100 000 рублей, затем она была увеличена до 190 000 рублей и вот теперь составляет 400 000 рублей.
Каким образом определяется сумма, подлежащая возмещению?
При сумме вкладов, не превышающей 100 000 рублей, возмещение выплачивается в размере 100% от суммы вкладов.
Если же сумма вкладов превышает 100 000 рублей, то выплачивается 100% от суммы вкладов до 100 000 рублей и 90% от суммы вкладов, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей.
В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и их сумма превышает 100 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
400 000 рублей – размер возмещения, установленный для вкладов в одном банке. Поэтому, если у Вас вклады в разных банках, то в каждом из них максимальный размер возмещения составит 400 000 рублей.
Если вклад был в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается все равно в рублях по курсу Банка России, установленному на день наступления страхового случая (отзыва лицензии или введения моратория).