Договор поручительства: что надо знать поручителю


Договор поручительства прочно вошел в нашу жизнь. Как правило, большинство кредитов выдается только при условии подписания договора поручительства родственниками или знакомыми должника. Некоторые из нас подписывают данный документ, не задумываясь над возможными последствиями. В основной своей массе, будущие поручители воспринимают договор поручительства лишь как формальность для получения кредита их родственником или знакомым.

Однако есть условия, о которых необходимо знать любому, кто собирается поставить свою подпись под договором поручительства.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При этом договор поручительства может быть заключен и для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Причем это необязательно должен быть договор между кредитором и поручителем. Для того, чтобы договор поручительства был признан заключенным, достаточно доказать факт того, что кредитор знал о его заключении. Так, отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства.

Какова же ответственность поручителя?

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, ответственность поручителя может быть солидарная или субсидиарная.

При солидарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. То есть, если в договоре установлена солидарная ответственность, то поручитель отвечает перед кредитором одновременно с должником и кредитор вправе предъявить свои требования по договору сразу поручителю, минуя должника.

И в этом смысле субсидиарная ответственность предпочтительнее, поскольку при ней поручитель будет отвечать перед кредитором только в случае, если должник не исполнил своего обязательства в срок и в полном объеме. Поручитель при субсидиарной (ее еще называют дополнительной) ответственности несет ответственность дополнительно к ответственности должника.

Объем ответственности поручителя определяется в самом договоре и, как правило, он равен объему ответственности основного должника. Сюда включаются сумма основного долга, уплата процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Однако, как уже было отмечено, если в договоре ответственность поручителя ограничена, например, лишь суммой долга и уплатой процентов, то взыскать с него неустойку, судебные издержки и прочие расходы кредитора, нельзя.

В практике достаточно часть встает вопрос о возможности взыскания с поручителя кредиторской задолженности в случае смерти должника. При решении данного вопроса большое значение имеет, содержится ли в договоре поручения условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника. Если такое условие есть, то поручитель в случае смерти основного должника становится ответственным за исполнение наследником обязательства.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества. А это, в свою очередь, является основанием для прекращения поручительства.

Поэтому в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества, если в договоре поручения поручитель дал согласие отвечать за нового должника (наследника).

Еще одним основанием для прекращения поручительства является изменение обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия.

Возьмем для примера ситуацию, когда в заключенном между кредитором и должником кредитном договоре предусматривается право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора банк увеличил процентную ставку и информировал об этом должника и поручителя.

Должник не исполнил свои обязательства по кредитному договору в срок. Поэтому банк обратился в суд с просьбой взыскать с поручителя сумму долга и проценты, первоначально установленные договором.

Однако суд отказал банку в удовлетворении его требований на том основании, что согласно Гражданскому кодексу поручительство прекращается в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия. Поэтому поскольку поручительство прекратилось в момент внесения изменений в обеспечиваемое обязательство, у банка отсутствовали основания для предъявления требований к поручителю. При этом суд исходил из того, что в договоре поручительства прямо выраженное согласие поручителя отвечать в соответствии с измененными условиями основного договора отсутствовало.

Поручительство прекращается также по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

И последнее, на что хотелось бы обратить внимание, - это обязанность должника немедленно известить поручителя об исполнении им обязательства, обеспеченного поручительством. Если должник не исполнил эту свою обязанность, то поручитель вправе по своему выбору взыскать с должника или кредитора неосновательно полученное.

Пишет
Светлана Юрьевна
25 окт. 2010