Подсказка

Для эффективного поиска ответа на Ваш вопрос, выберите вопросительное слово, например "Как" и соответственно этому вопросительному слову составьте свой вопрос. Если Ваш вопрос не содержит вопросительного слова, то выберите в списке -//- и просто напишите свой вопрос.

Что такое аннуитентные платежи и чем они отличаются от дифференцированных?

Спрашивает Зябро   26 марта 2008
при заполнении заявки на кредит в банке предлагают выбор из этих двух способов погашения кредита. В чем отличие?
Ответ
Так сложилось, что в России практически повсеместно используется аннуитетная схема. Ее смысл в том, что заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму в течение всего срока погашения кредита. Чтобы платежи распределялись равными порциями, сумма основного долга уменьшается очень медленно — первые годы большую часть платежа составляют проценты по кредиту. И дело тут не в злонамеренности банка, иначе рассчитать платежи не получится: если основной долг регулярно уменьшается, меньше становится и сумма процентов. Тогда платежи будут составлять уже не равные суммы, а станут снижаться по мере погашения кредита. Эта схема и называется дифференцированной. Сумма, которая уйдет на проценты за весь период погашения кредита по дифференцированной схеме, заметно ниже, чем при аннуитетной. Основной долг уменьшается быстрее, соответственно, и размер процентов по нему будет все меньше.

Не многие банки предлагают заемщику обе схемы на выбор, зато в их числе Сбербанк, на который приходится треть всех выданных в стране ипотечных кредитов. Среди других следует назвать Оргрэсбанк, банк Петрокоммерц, Солид-банк, Сведбанк.

Популярность дифференцированной схемы разительно меняется от банка к банку. К примеру, в Оргрэсбанке более 75% заемщиков выбирают дифференцированные платежи. По словам начальника отдела координации ипотечного кредитования в Московском регионе Центра ипотечного кредитования Романа Слободяна, в своей массе это люди, консервативно управляющие своими финансами. А вот в Газпромбанке дифференцированной схемой погашения кредита воспользовалось всего 10% заемщиков.

Разорительная экономия

Заемщики, которые краем уха слышали, что аннуитетная схема погашения выгодна в первую очередь для банка, порой гордо сообщают окружающим, что уж их-то «не разведут», и отправляются туда, где можно взять кредит с дифференцированными платежами. Однако не многие выполняют свое намерение. Дело в том, что экономить на процентах по ипотеке способны позволить себе только состоятельные люди.

Особенность расчета ежемесячных платежей оборачивается тем, что на протяжении первых нескольких лет заемщику приходится платить значительно больше, чем если бы он ежемесячно вносил равные платежи при прочих равных условиях.

Надо сказать, что аннуитетная схема в силу ее особенностей действительно выгоднее банкам, чем дифференцированная. При таком способе расчета платежей общая сумма процентов за весь срок пользования кредитом оказывается больше. Одно дело, когда долг банку равномерно уменьшается каждый месяц: тогда сумма, на которую начисляются проценты за пользование кредитом, каждый месяц также пропорционально уменьшается. Совсем другой коленкор, когда сумма основного долга примерно до середины срока погашения почти не меняется. Волей-неволей по аннуитетной схеме заемщик отдает банку в виде процентов по кредиту значительно больше, чем по дифференцированной.

Но так ли уж значительна полученная экономия? Пока заемщик вносит свои аннуитетные платежи, их удельный вес при нашей инфляции становится все меньше, они составляют все менее значительную часть доходов семьи. С дифференцированной схемой уповать на то, что инфляция облегчит долговое бремя, не приходится, потому что главная процентная нагрузка приходится на первые годы погашения. И снижение долга в результате инфляции в дальнейшем уже не настолько ощутимо, как в предыдущем случае.

Особенно сильно преимущество дифференцированной схемы проявляется для тех, кто намеревается гасить кредит досрочно. «Сумма досрочного погашения зачитывается в счет плановых выплат по основному долгу, — разъясняет Р. Слободян. — Иными словами, заемщик на пропорциональное количество периодов освобождается от обязанности внесения платежей по «телу» кредита и в эти периоды платит только проценты. При аннуитетной схеме погашения кредита после досрочного внесения платежей происходит либо пересчет платежа, либо сокращение срока кредита. Это менее значительное уменьшение долговой нагрузки».

Кроме того, как правило, заемщик, выбравший дифференцированную схему, получает право на досрочное погашение кредита в любой момент — без мораториев и штрафных санкций.

Но аннуитетная схема таит в себе глобальное преимущество: она позволяет получить большую сумму кредита. Условно говоря, нужен кредит на 2 млн руб. сроком на 15 лет. По аннуитетной схеме придется ежемесячно платить по 20 тыс. руб., а по дифференцированной первые платежи составят около 35 тыс. руб. Будем считать, что на погашение кредита нельзя пускать больше половины дохода заемщика. Если ваши доходы меньше 70 тыс. руб. в месяц, кредит с дифференцированной схемой погашения на требуемую сумму вам просто не дадут. Зато другой вариант позволяет одолжить в банке 2 млн при ежемесячных доходах всего 40 тыс. руб.

«С математической точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные схемы погашения кредита, — рассуждает начальник департамента по работе с физическими лицами, вице-президент Газпромбанка Анна Горячева. — Но заемщик зачастую оказывается перед дилеммой: если он воспользуется дифференцированным платежом, то сэкономит на сумме выплаченных процентов, но получит меньшую сумму, чем составил бы кредит с фиксированным платежом».
Источник: http://credit.rbc.ru
25 июля 2008 02:37

Другие ответы
1
Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. Аннуитетные платежи Аннуитентные ... Еще
27 марта 2008 00:01
3
Из своего жизненного опыта могу дать совет: выбирайте банк, где Вам предложат дифференцированные платежи, а не аннуитетные. Коротко объясню, в чем разница. При аннуитетных платежах у Вас будет фиксированная сумма каждый месяц, т.е. Вы будете ... Еще
27 марта 2008 09:50