Подсказка

Для эффективного поиска ответа на Ваш вопрос, выберите вопросительное слово, например "Как" и соответственно этому вопросительному слову составьте свой вопрос. Если Ваш вопрос не содержит вопросительного слова, то выберите в списке -//- и просто напишите свой вопрос.

Есть ли смысл сейчас брать кредит на автомобиль?

Спрашивает Ольга   05 окт. 2008
Стоит ли брать машину в кредит?
Ответ
Авто в кредит – деньги на ветер

«Пересядь на собственную машину», – гласят рекламные вывески банков, предлагающих услуги автокредитования. Автомобиль можно приобрести сейчас за считанные дни, в дальнейшем оплачивать проценты и общую сумму кредита и разъезжать на своих четырех колесах. Многие казахстанцы уже взяли себе на вооружение систему автокредитования для решения своих «передвижных» проблем. Однако, подписывая документы при получении автомобильного займа, многие казахстанцы упускают из виду один документ – страховой полис. От счастья, что вскорости они будут сидеть за рулем собственного авто, клиенты банков забывают элементарно вчитаться в условия, предлагаемые дочерними страховыми компаниями банков, и загоняют себя, мягко говоря, в кабалу. Хотя, не подписав полиса, они не получат кредит. В общем, своего рода круговая порука.

По некоторым данным, сегодня в республике насчитывается порядка 37 страховых компаний, где только десятая часть не входит в банковские структуры. Поэтому очень часто свои условия они диктуют не только в сфере процентных ставок и платежеспособности, но и в целом на рынке страхования. Именно это, по мнению специалистов, и тормозит развитие страхового рынка в целом. Банковским, как принято говорить, «дочкам» совершенно не нужно работать над выгодными для населения продуктами, заманивать клиентов лучшими условиями и дешевой стоимостью страховок. Ведь клиенты сами приходят в тот самый момент, когда хотят получить кредит.

Автомобильное страхование, пожалуй, единственное из всех, которое пользуется реальным спросом у населения. Все-таки ДТП, крупные поломки и угон – это, как ни печально, постоянные спутники дорожного движения.

При получении автомобильного займа наличие страховки – одно из основных условий. Только выбор страховых компаний у почитателей казахстанских кредитов ограничен до минимума – при покупке автомобиля в долг страховаться придется в дочерней банку компании. Хотя Гражданский кодекс РК гласит, что любой гражданин вправе выбирать себе страховую компанию самостоятельно. Однако это право ущемляется при оформлении кредита на автомобиль.

– У клиента, решившегося на автокредитование, нет выбора и права голоса, – говорит президент всеказахстанской ассоциации страхователей «Сеним» Галина Овчарова. – Ему сразу выворачивают руки. Пусть даже банки предлагают низкие процентные ставки и другие лояльные предложения, но кредитуемый вынужден придерживаться при страховании достаточно жестких условий. Правила диктует банк с того момента, как начался процесс выдачи займа.

«Рабам» автокредитов приходится плясать под мелодию, которую играет банк. Если взять любой страховой полис, выписанный при получении кредита, то почти сразу натыкаешься на весьма впечатляющее условие. В случае чего выгодоприобретателем является банк.

– То есть клиент банка получает кредит, оплачивает проценты, соглашается на покупку полиса в дочерней компании, – рассказывает Галина Овчарова. – В случае наступления ДТП, крупной поломки или угона страховку получит банк, кредитуемый будет обязан продолжать оплачивать кредит, а машину восстанавливать за свой счет. Этот момент критикуют и страховые компании, которые не связаны с банками. Ведь, по сути, при автокредитовании страхуют не сам автомобиль, а сумму, которую выдает банк – и здесь не учитывается первоначальный взнос, ведь редко когда клиенты покупают авто полностью за счет кредита, чаще берут лишь недостающую сумму. Тогда при чем тут автомобиль и страховка на него? Если страховать в обычной компании, то клиенту посчитают страховку пропорционально стоимости его автомобиля по договору.

Любопытен и еще один момент – все выплаты, которые банк получает при наступлении страхового случая, не идут в пользу погашения кредита. Хотя, по идее, это было бы самым правильным путем решения проблем страхователя.

– Решение всех подобных вопросов упирается в то, что нужно дать людям право выбора компаний, – считают специалисты. – Кредит погашают в любом случае, ведь автомобиль является залогом, и в случае неуплаты, он просто уйдет в пользу банка вместе с предыдущими выплатами за кредит. При автокредитовании банк не несет никаких рисков, и зачем дополнительно страховать свои риски, неясно.

В цивилизованных странах страхование в автокредитовании развито по другой системе. Банковские структуры требуют лишь полис, независимо от того, на какой компании остановит свой выбор клиент. Условия там приемлемые, а потому каждый человек заинтересован брать кредит даже при необходимости страховать автомобиль.

Кстати, при выдаче кредита на покупку автомашины финансовые институты принимают еще одну уловку – договор о страховке подписывается сразу на три­пять лет вперед (в зависимости от срока выплаты кредита). И клиент должен оплатить полис на весь этот срок единовременно. В компаниях, не принадлежащих банкам, страхователь сам может определить срок страховки, и если договор продлевается каждый год, то клиенту предоставляется скидка.

– У нас же взыскивают всю оплату за полис вперед, и клиент им уже неинтересен, – говорят в Ассоциации страхователей. – А это ведь тоже денежное бремя для человека, помимо кредита вместе с процентами. К тому же по самым непонятным причинам страховая премия, которую платит клиент банка за полис, прибавляется к общей сумме кредита, и в дальнейшем на нее также начисляются проценты.

На этом, к сожалению, отрицательные нюансы не кончаются. У страховых компаний есть такое понятие, как франшиза. Она также вычисляется в процентах от общей суммы страхования, и ее компании не выплачивают. Например, если она составляет тысячу долларов, это значит, что при наступлении страхового случая ущерб клиенту не выплачивается. А если материальный ущерб составит, к примеру, 1100 долларов, то владелец страховки получает лишь 100 долларов – величина франшизы всегда вычитается из суммы страховки. В принципе, это мировая практика, но, по-цивилизованному, величина франшизы – постоянная, и клиент при покупке полиса может ее обговорить со страховщиком. Но банки и в этом случае решили не упускать свою выгоду. По словам Галины Овчаровой, в страховых компаниях, не связанных с банками, франшиза на автостраховку составляет 10 тысяч тенге и чуть выше, а иногда один процент от стоимости автомобиля.

– Я купил автомобиль в кредит сроком на пять лет, и в банке пришлось оформить страховку, – говорит автовладелец Алексей Ким. – О франшизе я понятия не имел, но потом мне объяснили, что это такое. Изучил свой договор и полис, и выяснилось, что эта величина у меня меняется в любом направлении из года в год. Например, при физическом повреждении она составляет три процента от страховой суммы. При полной гибели или краже франшиза в первый год равна десяти процентам, во второй – 20 процентам, в третий – 30 процентам, четвертый год – 33 процента, пятый год – 35 процентов. Зачем мне вообще эта страховка нужна, я не понимаю.

Из всего вышесказанного получается, что страхование в автокредитовании – двойная кабала для населения и двойная выгода для банков – при любом стечении обстоятельств банк останется в выигрыше.

Понятно, что гражданам, остро нуждающимся в средстве передвижения, ничего другого не остается, как безропотно ставить подписи на договорах при получении займа. А компаниям, аффилированным с банками, незачем менять ситуацию и пытаться искать для себя потенциальных клиентов. Это гораздо проще и прибыльнее.

Сложившуюся ситуацию, которая сильно тормозит развитие страхового рынка и автокредитования в том числе, нельзя решить в одну минуту. И главная загвоздка – отсутствие должного законодательства, регулирующего отношения между страховщиками и их клиентами. Но пока в кулуарах власти не внемлют просьбам страхователей и их защитников, а может, просто не имеют представления о том, что же творится в системе автокредитов.

05 окт. 2008 13:11

Другие ответы
1
Я бы немного переиначила вопрос: а возможно ли сейчас вообще взять автомобиль в кредит . Слышала повсеместно банки притормозили выдачу кредитов на машины. То есть заявления принимают, но с ответом медлят. Проценты за кредит уже увеличились. Ну и резко ... Еще
05 окт. 2008 12:23
2
Конечно есть, если имеется такая возможность, и Вы уверены. что в ближайшее вы не подлежите сокращению на работе.
05 окт. 2008 15:25
3
Взять можно, а вот % будет в разы больше чем до кризиса, считайте сами, Ваши деньги :)
09 окт. 2008 14:19