Новые правила ипотеки

Оформить ипотечный кредит на улучшение жилищных условий можно почти в любом банке. Но это вовсе не значит, что организации занимающиеся кредитованием массово выдают такие кредиты всем желающим. Оценив последствия мирового кризиса экономики и подсчитав убытки от невозвращенных займов, банки радикально пересмотрели условия предоставления ипотеки физическим лицам, усложнив их таким образом, чтобы максимально сократить риски, связанные с невозвратом.

До спада экономики 2008 года популярной валютой для получения жилищного кредита были доллары США. Это обосновывалось тем, что процентные ставки в долларах были намного выгоднее и, как следствие, общий размер переплаты заметно сокращался. Ни банки, ни заемщики не учитывали опасности от валютных колебаний, что привело весьма плачевным последствиям. Сейчас, оценив риски валютных колебаний, кредитные организации предпочитают ориентироваться на валюту, в которой заемщик получает основной доход, и для большинства клиентов такой валютой является рубль.

Были пересмотрен также непосредственно условия кредитования. Так, незначительно уменьшился срок возможно предоставления ипотечного займа, а ставки по кредиту выросли. Сокращение срока, главным образом, обусловлено тем, что банку весьма трудно прогнозировать, сможет ли заемщик спустя 20-25 лет добросовестно погашать долг. А чем меньше период кредитования – тем проще проанализировать вероятность невозврата ипотечного займа.

До финансового кризиса существовала возможность получить ипотеку без внесения первоначального взноса. Это придавало такой услуге банка большую доступность для большего числа потенциальных заемщиков. Но, к несчастью, именно такие кредиты на улучшения жилищных условий при начале кризиса первыми попали в категорию просрочек, а позже стали безнадежными. В системе экономики США подобные ипотечные займы стали причиной начала мирового финансово-экономического кризиса 2008 года.

Первоначальный взнос – это не просто показатель материальных возможностей клиента, но и способ для банка хоть каким-то образом создать подушку безопасности в случае форс-мажорных обстоятельств. Тем более что ситуация в сфере купли-продажи недвижимости по-прежнему остается напряженной, и до сих пор отсутствует однозначный тренд.

На первых порах после кризиса требования к первоначальному взносу достигали 70%, на сегодняшний день банки стали более лояльны. Сейчас большинство кредитных организаций требует от заявителей начиная с 10% от оценочной стоимости объекта. А благодаря падению цен на недвижимость ипотечные кредиты даже при таких требованиях вполне доступны для многих платежеспособных заемщиков.

Банки переосмысли свои требования к потенциальным заемщикам. Сейчас жилищный займ может получить лишь клиент с абсолютно чистой кредитной историей и гарантированным финансовым состоянием. При определении коэффициента платежеспособности учитываются исключительно документально подтвержденный доход (даже справки по форме банке необходимо подтверждать в бухгалтерии, генерального директора или иного ответственного лица), и в случае малейших сомнений в способности погашения долга клиенту отказывают без каких-либо объяснений. Такая строгая мера хоть и уменьшает количество оформленных, но вместе с тем существенно снижает риск накопления портфеля проблемных кредитов.

Ипотечные кредиты имеют непосредственную связь с положением в сфере купли-продажи недвижимости. В ожидании вероятного второго витка финансового кризиса весьма трудно предсказать, какие нововведения будут появляться в условиях ипотечного кредитования. Но при любом раскладе банки в конкурентной борьбе за клиента будут стремиться сохранить доступность оформления и получения займа.
Пишет
Чевряк
Чевряк
14 нояб. 2011
Рейтинг статьи
Комментарии
Юрий Александрович   03 июля 2016 19:34
Конечно, сейчас банки пытаются себя обезопасить, вот и ужесточают правила ипотеки.