Кредитование малого предпринимательства

Начать свой собственный бизнес - дело сложное. Но еще тяжелее удержать его раскрутить и на плаву. Обычно начинающий малы предприниматель постоянно испытывает катастрофическую нехватку денег. И здесь на помощь приходят банки.

Обычно банки различают два основных вида кредитования - нецелевое краткосрочное на пополнение оборотных средств (срок обычно до 1 года) и целевое долгосрочное (у некоторых банков до 7 лет) кредитование на приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости. Как правило, у каждого банка, работающего с малым бизнесом, есть своя линейка кредитных продуктов, которые различаются условиями.
Большая часть банков предлагает малым предпринимателям экспресс-кредиты, кредиты на развитие бизнеса и на покупку нового оборудования.
Наиболее высокий спрос на кредиты для развития бизнеса. Также сейчас очень актуально беззалоговое кредитование, особенно для небольших предприятий.
Чтобы получить кредит, нужно предоставить в банк учредительные и финансовые документы, а также документы, подтверждающие право собственности компании на имущество, предоставляемое в залог. Скорость предоставления кредита во многом зависит от активности самих заемщиков. Часто заемщики тянут с предоставлением всех необходимых документов. Но обычный срок получения кредита - от одной до двух недель.

«Экспресс» оформить дороже, в среднем ставки по кредитам для малого бизнеса составляют от 16 до 20%. Нередко взимаются и дополнительные комиссии, в частности единовременная. Максимальный срок кредита у каждого банка свой. Но больше чем на семь лет деньги малым предпринимателям сегодня не получить.
Преимущество экспресс-программ в том, что такие кредиты можно получить быстро, за два-три дня, а документов требуется меньше. Но размеры таких кредитов обычно не превышают 1 млн. руб., а сроки - двух лет. Ставки по экспресс-кредитам выше, чем по обычным кредитам, и могут достигать 27% годовых. В случае, если бизнес идет удачно, кредит можно погасить досрочно. Но некоторые банки берут за это пени.
Как правило, чтобы получить кредит, требуется материальное обеспечение. Но бывает, банки выдают частично обеспеченные кредиты на небольшую сумму до 1 млн. руб. В качестве залога принимаются и товары в обороте, и приобретаемые внеоборотные активы: автотранспорт, оборудование, недвижимость.
В целом обеспечение по кредиту должно быть ликвидным, то есть таким, которое можно быстро реализовать и без существенной потери ценности. Например, акции и любое другое имущество компании (оборудование, автотранспорт), и товары в обороте, и другое ликвидное имущество компании.

При плохой кредитной истории денег не дадут.
Причин для отказа в выдаче кредита может быть много. Но в целом банки отказывают в тех случаях, когда не уверены, что компания сможет вернуть деньги. Также отказы по кредитованию получают предприятия и предприниматели, имеющие плохую кредитную историю. Нормальный банк не станет связываться с заемщиком, который систематически нарушает свои обязательства по возврату кредитов.

Если предприниматель только открывает свой бизнес, то рассчитывать на получение кредита ему очень сложно. Ведь риск невозврата у начинающего предпринимателя на порядок выше, чем у предпринимателя, который имеет уже достаточно большой опыт работы на рынке. Кстати, за рубежом ситуация аналогичная. Новичкам в бизнесе банковский кредит получить всегда гораздо сложнее.

Если предприниматель только начинает новое дело, то для него целесообразнее использовать специализированные кредитные продукты (такие как, например, покупка нового бизнеса или экспресс-кредитование). Экспресс-кредитование позволяет получить кредит предприятию, которое работает не менее полугода.

Прибыльным компаниям - легче
Банки не придают принципиального значения сфере деятельности компании, главное чтобы бизнес был легален, прозрачен и понятен банку. Вместе с тем у каждого банка есть определенные ограничения - список отраслей, которые не кредитуются принципиально. Обычно это игорный бизнес и бизнес, связанный с криминалом. Также сложнее получить кредит государственным компаниям и компаниям с высокой долей государственного участия в уставном капитале.
Пишет
Геннадий
Геннадий