Как снизить риск поручителя по кредиту

«Мы в ответе за тех, за кого поручились». Так можно перефразировать известное изречение. Банк, опасаясь за предоставляемый кредит, настаивает на солидарной ответственности получателя и поручителя. То есть он не станет особо разбираться, кто прав или виноват, и в случае просрочек выплат начнет активно «давить» на обоих, пока не получит свои деньги обратно.

Такая норма обычно предусматривается типовым договором поручительства. На изменение типовой формы сотрудники идут крайне неохотно. Их можно понять. Они заботятся о своих интересах.

Но как же быть с «другой стороной»? Договор «по умолчанию» практически никогда не отражает интересы тех, кто гарантирует возврат кредита. Стоит побороться за свои права и попытаться снизить собственный риск.

Законодательство допускает указание в договоре конкретной суммы, на которую выдается гарантия. Другими словами, можно гарантировать возврат не всего кредита, а какой-то его части как в процентном отношении, так и точной суммы. Аналогичным образом можно поручиться только за основной долг, без учета процентов, пени, штрафных санкций и сборов за обслуживание.

Имеет смысл ограничить поручительство по времени, т.е. указать в договоре срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Не лишним будет потребовать (и закрепить в договоре или дополнительном соглашении), чтобы любые изменения в условия кредита вносились только по согласованию с поручителем.

На первый взгляд может показаться, что такое требование выгодно больше клиенту, чем поручителю, и защищает первого от односторонних действий банка. Но ведь возможны ситуации, когда основные характеристики кредита, такие как сумма, сроки и процентная ставка изменяются по согласованию должника и кредитора. В типовом договоре увеличение суммы автоматически расширяет рамки ответственности поручителя. В результате отвечать придется за сумму, большую той, на которую «подписывался».

Как правило, банк упорно настаивает на своей версии юридического оформления поручительства. Причина не только в желании снизить риск предоставления кредита, но и в обычной рутине. Сотрудникам легче заполнить типовой бланк, чем разрабатывать для каждого отдельное соглашение.

«У сильного всегда бессильный виноват». Нередко «банкиры» заявляют, что если условия не нравятся, то скатертью дорога, идите туда, где с вами согласятся. Но, с другой стороны, клиенты нужны банкам, и чем больше желающих «дать деньги в рост», тем чаще финансовым организациям приходится идти на попятную.

Поручитель может подстраховать себя и «на втором фронте», заключив договор с получателем кредита о предоставлении поручительства. В нем можно указать ряд требований, например, обязать заемщика не продавать ценное имущество без согласия поручителя, не брать других кредитов или отчитываться перед поручителем о своих доходах.

Контролировать исполнение такого договора трудно, но за нарушение можно предусмотреть финансовые санкции. Да и поручительство на возмездной основе никто не запрещал.

Механизм поручительства стар, как сама финансовая система. Страшного в нем ничего нет. Надо только обдумывать свои поступки, относиться к своим действиям ответственно и не доверять звонким, но пустым обещаниям.
Пишет
Алексей Норкин
Алексей Норкин