Как (и зачем) создать общество взаимного страхования?

Правовая основа взаимного страхования появилась в начале 2008 г. с выходом одноимённого закона, а с 1 июля лицензирование стало обязательным условием деятельности обществ взаимного страхования (ОВС). На мой взгляд, данный вид некоммерческой деятельности в сфере экономики может послужить отдельным категориям потребителей хорошей альтернативой классическому страхованию в коммерческих страховых компаниях.
Что могут страховать ОВС? Практически любые имущественные риски: автотранспортные средства, недвижимость, домашнее имущество, строения на дачных участках, имущество коммерческих организаций и пр. По своим правовым последствиям это страхование почти ничем не отличается от общепринятого, но может оказаться намного дешевле. Действительно, страховые организации, собирая с нас страховые взносы, значительную их часть расходуют на вознаграждение агентам (по отдельным видам – 20, а то и 30 %), а также на своё собственное содержание. Некоторых расходов действительно не избежать, а некоторые вытекают из самой сущности коммерческого страхования (аренда офиса, центра урегулирования убытков, содержание службы безопасности, охраны и т.п.). Это, конечно, хорошо в плане создания рабочих мест, но для нас – то заметная часть стоимости страховки.
В каких случаях целесообразно задуматься о создании общества взаимного страхования? Общим условием является БОЛЬШОЕ количество людей (или организаций), имеющих сходные имущественные интересы и при этом в силу каких-то причин доверяющих друг другу. Классический пример – гаражный кооператив для автовладельцев или данный кооператив, где имуществом являются садовые домики. В таких объединениях десятки людей годами знают друг друга, знают, кому можно верить, а кому нет. Взаимное страхование открывает в таких случаях возможность легитимной и более дешёвой защиты интересов.
В самом общем виде схему взаимного страхования можно представить так: 50 автовладельцев, объединены в гаражный кооператив, ежегодно складываются определённой расчетной суммой денег, соответствующей среднему ущербу, который они ВСЕ ВМЕСТЕ несут в течение года (от повреждений и угона своих автомобилей). Средства размещаются в допустимые инструменты (например, государственные ценные бумаги или банковские депозиты) – а, по мере появления реального ущерба из ни делаются выплаты. Конечно, средства могут быть и не израсходованы – тогда они переходят на следующий год. Может, увы, быть и иначе – средств не хватит: в этом случае участники взаимного страхования вносят дополнительный вклад. Естественно, результаты прошедшего года учитываются при расчёте взносов на будущий год. Повторюсь, что эта схема «работает» только при условии полного взаимного доверия между участниками, тех, кто может смошенничать, лучше не брать (хотя, например, пожар на даче – не то событие, которое захочется имитировать). Другое условие – люди, объединяющиеся в ОВС, должны в принципе быть склонны к защите своего имущества, иначе им вообще не нужно страхование – ни коммерческое, ни кооперативное.
Конечно, риск того, что именно в первый год сгорит сразу несколько домиков или угонят несколько машин – существует, но статистика вещь упрямая, и в достаточно большой совокупности снаряд не может регулярно «падать в одну и ту же воронку», так что убыточность взаимного страхования (отношение выплат ко взносам) всегда будет ниже, чем у коммерческих страховщиков (хотя бы за счёт исключения недобросовестных страхователей). И, как уже говорилось, административные расходы минимальны, а комиссии, уменьшающей собранные средства едва ли не на треть, нет в принципе.
Что же представляет собой общество взаимного страхования с юридической точки зрения? Это особая форма основанной на членстве некоммерческой организации, требования к которой изложены в одноимённом федеральном законе. Для создания ОВС необходимо не менее пяти участников-граждан или трёх – юридических лиц. Принципиально важным отличием ОВС от страховой компании является то, что на ОВС не распространяются требования по минимальному размеру собственных средств. Иначе говоря, учредителям ОВС не нужно «вкладывать» в организацию ничего, кроме ими же установленных взносов. После регистрации ОВС обращается за лицензией в Федеральную службу страхового надзора прим Минфине РФ, что имеет свои сложности. Одна из главных – «квалификационные требования» к руководителю и главному бухгалтеру ОВС – они должны иметь профильное образование и опыт работы в страховании. Сказать, что лицензирование ОВС – дело лёгкое и простое, нельзя, но это процесс однократный, а отдача от ежегодной экономии на страховании будет ощущаться Вами «всю оставшуюся жизнь».
Добавлю также, что свои преимущества ОВС имеет и для организаций (например, располагающих своим автопарком). Поскольку страховые премии уплачиваются лицензированной организации, то возникает возможность отнесения их на себестоимость и уменьшения налогооблагаемой базы. Следовательно, в принципе, могут открыться и перспективы налогового планирования. Но, повторюсь, это не главное. Главное – это то, что мы вместе создаём фонд для покрытия своих убытков и видим, как в нём расходуется каждая копейка.
Пишет
Андрей Валерьевич
Андрей Валерьевич
Комментарии
  02 авг 2009 15:15
НЕ думаю, что подобного рода страховые общества возместят убыток в полной мере, а отдавать деньги, и в случае того же пожара не получить возмещение - дело рисковое. Лучше доверять большим и опытным страховым компаниям. А перед этим хорошенько изучить сам рынок. Есть такое понятие - уставной фонд - и как не крути, в компаниях-гигантах он намного выше. А пролететь, создавая подобного рода авантюру - очень просто.
Не спорю, любое дело требует затрат и капиталовложений. Но Ваше предложение - как игра в рулетку.
Сама идея в принципе не плоха, но что не маловажно - доверие к тому, кто руководит фондом. Вдруг не туда вложит, вдруг сбежит с деньгами.
По мне, так пусть лучше агенту заплатят, но мои денежки будут в хорошей компании крутиться.
Я сама являюсь рядовым агентом крупной компании, и многое меня не устраивает. Однако я каждый месяц и каждый час доверяю свою жизнь, свое здоровье и защиту своих финансов именно ей. Потому что знаю все подводные камни и все нюансы.
  24 окт 2009 01:56
Общего, верного для всех случаев, решения не существует в природе. Если Вы - одиночка, Ваше имущество - нетипичное, страхуетесь Вы нерегулярно, то, конечно, обращайтесь к коммерсанту. Но имейте при том в виду, что реальная цена Вашего риска ниже того тарифа, который с Вас возьмут - раз в два как не больше. Говорю это как человек, не один год прорабортавший в страховании. Ведь Вы же, как агент, по имузеству получаете 20-22 % от тех денег, что берёте с клиента? Иначе бы не стали работать. Да ещё с Вашего гонорара ЕСН 26 %, т. е всего около 25-28 % - только на агента. А надо еще прокормить аппарат, заплатить аренду, содержать автопарк и т.п. Сколько реально на выплаты? Хорошо, если 50% от собранного - чудес-то не бывает, резервы Вы всё равно выше чем под 10-12 % на рынке не размещаете, верно? Поэтому, когда есть ДОВЕРЯЮЩИЙ друг другу коллектив владельцев СХОЖЕГО имущества (дома, машины, техника), они легко могут посчитать СРЕДНИЕ по их коллективу потери за последние годы - примерно это и будет тариф. Сравните его с рыночным. По поводу "убежит" я уже сказал - давно знакомые и доверяющие друг другу люди. Если у меня в этом гараже машина за миллион, то мне глупо сбегать с пятьюстами тысячами. По поводу "больших уставняков" - не смешите, раз Вы работаете в страховании, то сами всё знаете.