Что может являться залогом и гарантией банковского кредита?

Платежеспособность и залог как обеспечение гарантии возврата кредита немного разные понятия.

Так, рассматривая возможность выдачи кредита, банк ориентируется прежде всего на платежеспособность заемщика, а не на залог. Например, существует правило, согласно которому ежемесячный платеж по всем кредитам, имеющимся у заемщика, не должен превышать 40-50% его ежемесячной заработной платы. Если этот показатель не выполняется, то платежеспособность заемщика снижается, в результате чего возникает риск возникновения его неплатежеспособности. В свою очередь, банки систематически отслеживают эти риски с целью своевременно выявить наиболее проблемных заемщиков. Для подтверждения платежеспособности заемщиков, банк в комплекте документов при рассмотрении кредитной заявки может запросить предоставить в том числе: выписки с лицевых и депозитных счетов из других банков, подтвердить отсутствие задолженности по коммунальным платежам. Также, через свои каналы сотрудники банков получают информацию из НБКИ (бюро кредитных историй) для подтверждения положительной кредитной истории заемщика, либо её отсутствия.
Что касается залога, то именно залог является обеспечением возвратности кредита.
Залогом могут являться:
1) по кредитам физических лиц (в том числе ИП): личное недвижимое имущество заемщика (квартира, дача, земельный участок); личное движимое имущество (автомобиль, оборудование, антикварные предметы, но это редко);
2) по кредитам юридических лиц: движимое и недвижимое имущество, находящееся на балансе предприятия-заемщика в качестве основных средств (производственные помещения, здания, земельные участки, оборудование, автотранспортные средства); товарно-материальные ценности (ТМЦ), числящиеся на счетах "Материалы" и "Товары для перепродажи"; в случае лизинговой компании, в залог принимаются также недвижимость и автотранспорт (предметы лизинга), даже если они числятся на балансе лизингополучателя (кредитование лизинговых компаний вообще отдельная тема).
Но в обоих случаях имущество, принимаемое в залог должно быть ликвидным, то есть легко реализуемым (например, для недвижимого имущества этот срок составляет не более 180 календарных дней) и, кроме того, залогодателем может выступать не только сам заемщик, но и третье лицо. К примеру, если у заемщика достаточный уровень дохода, но нет имущества. Также в обоих случаях дополнительным обеспечением кредита может быть поручительство третьих лиц. Банк охотнее рассмотрит кредитную заявку в случае наличия третьего лица, согласного на поручительство, чем без него.

Таким образом, сам вопрос я бы сформулировала как "Что может являться залогом и гарантией возврата кредита?" Платежеспособность заемщика подтверждается справками, отсутствием задолженности по периодическим обязательным платежам. Материальными ценностями платежеспособность заемщика не определяется.
Автор
Bianca
Bianca
13 февр. 2016 23:40
Имеются знакомства с экспертом
Добавить свой ответ